[은퇴를 앞둔 직장인 재무설계, 은퇴설계 효과적으로하여 재테크 성공하기 위해서는?]
대시업 임원으로 재직중인 서씨(55세)는
부인 권씨(51세 주부)와의 사이에서 아들(24게)과 딸(18세) 두 남매를 두고 있는 가장입니다.
현재 서씨의 연봉인 2500만원 정도며
거주지는 강남에 있는 아파트 41평형으로 시세는 12억 내외라고 합니다.
아들은 현재 군 제대후 대학교 3학년이고
딸은 고등학교 2학년에 재학중입니다.
서씨는 현재 보유중인 자산에 대한 점검과 더불어 본인이 은퇴를 앞둔 직장인인 만큼
향후 은퇴준비를 위한 은퇴설계에 대한 상담을 요청한 사례를 한번 보여 드리겠습니다.
서씨의 자산현황과 부채현황 표를 정리해 본 결과..
아래 그림과 같습니다.
[재무상담 미팅을 통해 작성해 본 서씨의 재무상태 표]
서씨의 재무상태표를 요약하면 다음과 같습니다.
- 펀드 및 주식은 원금기준으로 작성하였음
- 펀드는 브릭스펀드 7천만원 국내주식형 펀드 8천만원이 가입되 있음. 국내펀드는 원금수준에 있고, 브릭스펀드는 34%의 손실을 보고 있는 상태임
- 아파트는 8년전에 7억5천만원에 매입했고, 최근 오피스텔을 구입하면서 일부 대출을 받은 상황임
- 구입한 오피스텔에서는 보증금 5천만원에 월세가 110만원 발생되고 있음
서씨는 재무설계 상담을 통해
현재 금리가 너무 낮아 보유중인 정기예금에 대한 운용방안과
최근 유럽재정위기등으로 보유중인 펀스의 주식이 일부 손실을 보고 있는 부분에 대한 상담 필요성 및
은퇴이후 안정적인 생활을 위해 어떤 은퇴설계 대비 준비를 해야할지 등에 대해 문의한 상태 입니다.
효과적인 재무설계를 위해서
먼저 명확안 재무목표를 세우고
현재의 재무상태를 정확히 파악하는것이 필요합니다.
(전화로 띡띡 상담해서는..이와 같이 구체적인 그림을 그릴수 없겠지요..으으)
그리고, 설정된 목표에 맞게
적절한 금융상품을 초이스하고
절세까지 함께 고려할 필요가 있습니다.
재무목표는 단기,중기,장기로 나누어 세우되
서씨의 경우에는 본인소유 주택이 있으므로
중기적으로는 자녀결혼을 위한 재원마련과 장기적으로는 서씨 부부의 은퇴생활을 위한
노후자금설계가 필요한 상황입니다.
아울러
현재 서씨의 급여는 특별한 목적없이 생활비를 위한 유동성예금 및 적금불입과 대출이자납입의 용도로 이용되는 바
이보다는 더 체계적 관리가 필요한 상황으로 보입니다.
이와같은 NEEDS를 반영하여 아래와 같이 현금흐름표를 작성했습니다.
우선 서씨에게 자녀결혼자금 마련과 노후준비를 위해
두개의 적립식 펀드(각각 월100만원)를 가입토록 하였고
대출금1억5천만원에 대한 이자가 연5%정도 되는데
세후로 연5%정도 수익을 낼 수 있는 상품이 많지 않은점을 감안하여
대출금중 1억원은 상환토록 했습니다.
생활비 및 교육비는 전체적 수입현황을 고려하여 현재처럼 유지케 하고
노후준비를 위해 저축보험 2백만원을 5년납 10년 만기상품으로 가입했습니다.
그리고..
기타자금으로 130만원 가량이 남게되는데
이는 유동자금으로 활용하되
MMF에 넣어두어
어느정도 적립이되면 정기예금이나 다른상품으로 전환하도록 했습니다.
기존에 보유중인 브릭스펀드는 너무 오래 손실상태가 지속되고
앞으로 회복에 대한 희망가능성이 낮아 리밸런싱을 제안하여
환매후 증권사 자문형 랩 상품으로 전환케 했습니다.
정기예금으로 된 자금중 대출금을 상환한 나머지 4억5천만원중에 1억원은 물가연동국채에 투자하고
2억원은 즉시연금에 가입하여
5년거치후 5년후부터 연금으로 수령케 하였습니다.
그리고,
나머지 자금인 1억5천만원 정도는 정기예금으로 유지하고
주식중 일부는 처분하여 채권형 랩상품에 투자토록 했습니다.
이처럼
적깁식펀드를 통해 자녀결혼자금 준비를 하게끔 하고
저축보험 및 즉시연금등을 통해 은퇴후 은퇴설계에 맞는 생활비 재원을 충당했으며
각 상품들은 수익률과 더불어 절세도 동시에 가능한 상품으로 포트폴리오 구축을 완료하여
재테크 및 세테크를 동시추구케 설계했습니다.
위의 사례를 보셨으면 느끼셨겠지만..
사실 결론 도출된 내용을 들여다보면...모르는 내용은 거의 없을겁니다.
하지만..
백지상태에서...만들어 보라..라고 했을때?
스스로 포트폴리오를 구축한다는것은... 절대 혼자힘으로 불가능할 겁니다.
아래와 같은 전문가를 잘 활용하시고,
적극적으로 미팅하셔서..자신의 재무상황을 내려놓고...!
확실한 밑그림을 그릴수 있는 맘가짐에 젤로 중요한게 아닌가 싶네요.
