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  • 재테크 원칙에 입각한 변액연금보험 선택방법, 가입할때 주의사항 및 유의할점
    자산관리,재무설계/재테크 2012. 6. 5. 08:00

    [변액연금보험을 고르는데에도 재테크 원칙이 있습니다~

    재테크 원칙에 입각한 변액연금보험 선택시 주의사항 및 유의할점을 정리했습니다~]

     

     

    신문이고, 뉴스고, 만나는 재무상담사 마다.. 변액연금을 노후의 대안으로 부르짖고 있습니다.

    마치 변액연금 하나라도 없으면 이상한 눈으로 쳐다보는 느낌마저 든다할까요? ㅎ

    그런 재테크 시대적인 요인(?)으로

    여기저기 변액연금 비교사이트와 재테크 관련글 들이 홍수를 이루고 있지만..

    자신이 가입한 변액연금이 수익을 내고 있는지..

    원금을 까먹고 있는지..

    관심을 갖거나 수익을 내기 위해 적극적으로 액션을 취하는 사람은 많지 않죠.

     

     

    So 그래서..오늘은..

    각종 변액 연금이 가지고 있는 특성을 크게 4가지로 정리해 봤습니다.(재테크 관점)

    (사실 4가지에서 약간씩 틀리고 큰 틀이나 흐름은 회사별로 유사하다고 볼 수 있겠습니다만은...)

    가입희망자는

    어떤 변액연금상품에 가입해야 하는지 알 필요가 있으며,

    변액연금상품들.. 그 상품속에는 무수히 많은 펀드 종류들이 구비되어 있으므로,

    그 특징들에 대해... 자세히까진 아니더라도,.,

    대략적으로 파악해 둘 필요가 있습니다.

     

    어떤 펀드를 선택했느냐에 따라

    수익이 천차 만별임을 감안해 볼 때..

    최근 가장 수익이 양호한 펀드들을 알아야할 필요가 생깁니다.

    아마 이 포스팅을 보고 계시다면.... 현재 본인이 가입한 펀드의 미래수익!!!

    스스로 점쳐 보실 수도 있을것 같네요..

     

    변액연금을 가입할때 주의할점, 참조할 사항으로

    아래 2가지 핵심이 있습니다.

     

    첫번째 핵심: 자신이 그려보는 노후의 라이프 스타일과 잘 맞는지의 여부

     

     

    1차적으로..

    본인 스스로 미루어 예측되는... 노후를 그려볼 필요가 있습니다.

    노후의 라이프 스타일을 크게 나눠 보면

     

    • 타입 1. 노후에는 판단력이나 몸이 무거울 것에 대비해 연금개시 이후에는 안정적인 공시 이율로 굴리다가.. 부부가 연금을 받다가 한사람이 사망해도, 남은 사람이 계속해서 연금을 이어서 받는겁니다.  이 경우 종신부부형이 유리 할것입니다.
    • 타입 2. 노후기간이 길다보니 계속해서 물가 상승률로 연금액의 가치가 하락하는 것이 싫다면 연금개시 이후도 투자로 굴려서 연금액을 많이 받는 것입니다. 이 경우 종신형이 없으므로, 연금 보증지급 기간이 긴 30년 보증, 90세 보증, 100세 보증이 유리할겁니다.
    • 타입 3. 살다가.. 자식에게도 뭔가 물려주고 가고 싶다면? 이자 정도만 받다가 그동안 모인 금액을 조금 남겨서 자식이 받을 수 있도록 하는 것입니다. 이 경우 흔히 상속형이라고 하는데 회사마다 장+단점이 잇으니, 꼭 비교해서 좀 더 유리한 조건이 있는 회사를 선택하는것이 좋습니다. <여기서 자세히 설명하면 좀 길어서...>
    • 타입 4. 짧고 굵게 받고 싶다면 노후에도 활동기(60~75세) 회고기(75~85세) 간병기(85세~ )라는것이 있으니,, 이를 잘 고려하여 원하는 부분에 집중해서 받는, 복층설계 기법이 유리할 것입니다.

     

    두번째 핵심: 수익을 내는 방식

     

     

    수익 방식을 선택하기 이전에..

    노후에는 의외로 큰 돈이 들어 갑니다..

    게다가 늙어서는 자식도 다 컷으니 생활비도 줄어 들거라고 생각하기 쉽습니다..

    하지만,,

    여러 가지 통계를 보면 오히려 노후엔 필요한 자금이 더 드는 것으로 나타났는데,

    가장 큰 이유는?

    정기적으로 들어가는 만성 질환 병원비입니다.

     

    게다가 노후의 외로움이나 상실감을 달래기 위해 단체 할동도 많아지고..

    이에 따라 경조사 비용도 증가하여,, 

    결론적으로...

    생각했던 노후 비용보다 더 많은 자금이 든다는 겁니다.

     

    사례를 멀리서 찾을 필요 없습니다.

    자신의 부모님 , 나이드신 친인척 분들을 보시면 되겠지요.

    맨날 돈없다고 좋은거 안드시면서도.. 

    봄,가을로 경조사..

    다달이 약값...

    줄일수가 없다는 것...많이 보셨을 겁니다..

     

    다시 수익을 내는 방식으로 돌아와서...ㅋ

    통상 10년 납입을 가정하고....

     

    • 타입 1. <극 보수형> 이경우는 공시이율형 연금입니다. 각 회사마다 1년 변동 방식이 일반적이나, 10년 확정 이율을 주는 회사도 있으니 잘 살펴보고 가입하시길 바랍니다. <다만, 본인의 보수적인 성향도 중요 하지만 남들은 ktx 타고 부산가는데 본인은 걸어서 부산가는 격은 아닌지.. 곰곰히 생각해 볼 필요가 있습니다. 정 불안하다면 전문가의 도움을 받아 투자에 대한 교육을 받고 분산투자하시길 권유 드립니다!>
    • 타입 2. <안정 보수형> 납입 10년이 되면 원금을 보증하고 10년 이후 부터는 3년에 복리로 6% (즉, 연간 2% ~2)를 보증하는 형식으로 최대 원금의  208% 까지 보증하는 형태입니다. 이경우는 채권에 90% 까지 투자하고 옵션에 10% 투자하다보니 큰 수익보다는 물가를 좀 넘는 수준의 수익을 기대 하실 수 있습니다..
    • 타입 3. <안정 성장형> 이경우는  연금을 개시할 때 원금의 300%를 보증합니다.(투자수익에 따라 보증할 수도 있고, 더 욕심이 난다면 보증대신 수익을 추구 할 수도 있는 선택권이 언제든 있음!) 그리고, 최대 70%의 주식과 30%의 채권 비중을 자유 자재로 조정이 가능하여 안정성과 수익성을 동시에 추구해볼 만합니다.
    • 타입 4. <성장형> 이경우는 보증이 없습니다. 다만 가입당시의 경험생명표(즉. 연금을  줄때 기준이되는 지표) 를 적용함으로써 연금 개시 시점 에 선점의 효과를 줍니다. 투자방식은 주식에 10~100% 까지 선택할 수 있어서 저축 여력이 많지 않거나 젊으신 분들에게 적합한 상품입니다. 현재 국내에 판매되고 있는 회사중에는 꽤 많은 수익을 안정적으로 내고 있는 회사가 많으니,, 재무설계사 전문가 추천을 받는다면, 더 좋은+현명한 선택을 하실 수 있을 겁니다.

     

    위에 제시한 4가지가 현재 가장 선호하는 모델입니다. 정보의 홍수에 허부적대는... 다양성의 시대이다 보니.. 더 좋은 상품을 제가 모르고 헛소리 하지는 않나...하는 걱정도 있습니다만... 현재(2011년7월) 재무설계 업계에서 고수의 반열에 올라계신분의 추천을 받은 내용들을 제가 정리한 부분이므로, 위의 4가지 정도만 참고하시고,, 더 자세한건 상담을 통해 선택하심이 현명한 방법인듯 합니다.

     

     

    이제...마지막으로^^

    변액연금보험 속에 숨어(?)있는

    펀드의 종류들에 대해서 정리해 보겠습니다.

     

    이 부분은..

    대부분 재테크에 정통한 재무설계사들이 선택해 주는데로 가입하시기 쉬운데요...

    제가 아는 분이 5년전에 XX생명  브릭스펀드와 아시아 관련 펀드에 가입하셨는데

    아직도 -26% 전후 더군요..ㅡㅡ;

    어느 신문에 봤더니,,

    2010년에는 돈 잃기 힘든 해 였다는 뉴스도 있던데.. 그 분 아직도 고민ing입니다.....

    무하간....

    아무리 좋은 회사의 변액연금보험을 가입했다 하더라도..

    죽써서 X주는 격 이랄까...

     

    재테크 하시는 과정에서...이런일 안 겪으시려면?

    경제신문 많이 보시는 것이 기본이겠으나... 바쁜 일상속에서..결코 쉬운 일이 아닙니다.. --;

    그래서 아래 정리했니다.

     

    [변액연금보험 가입시 펀드선택 주의사항: 전문가 추천 사항입니다.]

     

    • 타입 1. 나는 간접 투자에 맞겼으니 그냥 방치 하겠다 ...헉~! -> 인덱스 형을 선택하십시오 <간혹 ETF 라고 되어있기도 함 , 유사한 모델>
    • 타입 2. 나는 기왕 투자를 하니까 많이 먹었으면 좋겠다.. -> 주식형을 선택하세요.("주식성장형" 이라고도 칭함.)
    • 타입 3. 5년안에 수익 안나도 대박을 기대하며, 신흥국가와 천연자원에 투자하겠다.-> 브릭스형 추천
    • 타입 4. 이도저도 싫다! 나라가 안전하니 국채에 투자하겠다. -> 채권형 <회사에따라 AAA  ~ AA- 까지 투자하고 있으니 참조하세요~>

     

     

    휴..대략 정리 마칩니다..

     

    글로 정리하면..다 알 듯 싶어도...

    필드에서 막상

    본인 스스로 상품을 선택한 후, "난 이걸로 선택할거야!!!" 라고 단방에 가입결정후 도장찍으실 수 있는 일반인은?

    아무도 없을거라 봅니다.

    재테크 전문가와 근본적으로 차이가 나는 부분이기도 하겠지요.

     


    [위 링크는 연금보험 상품들을 재테크 관점에서 디자인,분석,구성하여,
    최적 상품으로 선택 또는 리뉴얼 하는 전문가 팀입니다.]

     

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