직장인 정년 재테크 1순위 고민? 노후자금,은퇴설계,노후대비 재무설계 성공하려면?

[직장인 정년 재테크 1순위 고민? 노후자금,은퇴설계,노후대비 재무설계 성공하려면?]

오늘은

직장인 정년 재테크 1순위 고민이라 해도 과언이 아닌..

노후자금,은퇴설계,노후대비 재테크 성공을 위한

재무설계 사례를 하나 소개해 드리겠습니다.

대기업 임원으로 재직중인 서모씨(55세)는

부인 권씨(51세 주부)와의 사이에서

아들(24게)과 딸(18세) 두 남매를 두고 있는 가장입니다.

현재 서씨의 연봉은 2500만원 정도며

거주지는 강남에 있는 아파트 41평형(시세는 12억 내외)이고

아들은 현재 군 제대후 대학교 3학년이며

딸은 고등학교 2학년에 재학중인 상황입니다.

서씨는 현재 보유중인 자산에 대한 점검과 더불어

본인이 은퇴를 앞둔 직장인인 만큼

향후 은퇴준비를 위한

노후자금,은퇴설계,노후대비에 대한 상담을 요청한것에 대한

재무설계 안을 함께 엿보실 수 있을겁니다.

서씨의 자산현황과 부채현황 표를 정리해 보니

아래 그림과 같습니다.

[재무상담 미팅을 통해 작성해 본 서씨의 재무상태 표]

서씨의 재무상태표를 요약하면 아래와 같습니다.

펀드 및 주식은 원금기준으로 작성함.
펀드는 브릭스펀드 7천만원 국내주식형 펀드 8천만원이 가입되 있음.
국내펀드는 원금수준에 머물러 있고, 브릭스펀드는 34%의 손실을 보고 있는 상황임
아파트는 8년전에 7억5천만원에 매입했고, 최근 오피스텔을 구입하면서 일부 모기지론을 받은 상황임
구입한 오피스텔에서는 보증금 5천만원에 월세가 110만원 나오고 있음

서씨는 재무설계 상담을 통해

현재 금리가 너무 낮아

보유해도 왠지 손실일것 같은 정기예금에 대한 운용방안과

최근 글로벌 재정위기등으로 보유중인 펀드의 주식이

일부 손실을 보고 있는 부분에 대한 상담 필요성 및

노후자금,은퇴설계,노후대비 안정적인 생활을 위해

어떤 준비를 해야할지 등에 대해 문의한 상태 입니다.

효과적인 재무설계를 위해서

먼저 명확안 재무목표를 세우고

현재의 재무상태를 정확히 파악+Layout 도식화 하는 것이 필요합니다.

(전화로 띡띡 상담해서는, 이부분 부터 실천적 방안도출이 막히게 됩니다.)

그리고, 설정된 목표에 맞도록

적절한 금융상품을 선택하고

절세+상속까지 함께 고려할 필요가 있습니다.

재무목표는 단기,중기,장기로 나누어 수립하되

서씨의 경우에는

본인소유 주택이 있으므로

중기적으로는 자녀결혼을 위한 재원마련과

장기적으로는 서씨 부부의 은퇴생활을 위한 노후자금,은퇴설계,노후대비가 필요한 상황입니다.

아울러

현재 서씨의 급여는

특별한 목적없이 생활비를 위한 유동성 예금 및 적금 불입과 대출이자 납입의 용도로 이용되는 바

이보다는 더 체계적 관리가 필요한 상황으로 판단됩니다.

이와같은 필요성들을 반영하여

아래와 같이 재무설계 전,후의 현금흐름표를 작성했습니다.

우선 서씨에게 취한 솔루션은 아래와 같습니다.

자녀결혼자금 마련과 노후자금,은퇴설계,노후대비를 위해 두개의 적립식 펀드(각각 월100만원)를 가입토록 하였고
대출금 1억5천만원에 대한 이자가 연5%정도 되는데, 세후로 연5%정도 수익을 낼 수 있는 상품이 많지 않은점을 감안하여
대출금중 1억원은 상환했습니다.
생활비 및 교육비는 전체적 수입현황을 고려하여 현상태를 유지하고
노후준비를 위해 저축보험 2백만원을 5년납 10년 만기상품으로 가입했습니다.
이후, 기타자금으로 130만원 가량이 남게되는데, 이는 유동자금으로 활용하되, MMF에 넣어두어, 어느정도 적립이 되면 정기예금이나 다른상품으로 전환케 했습니다.
기존에 보유중인 브릭스펀드는 너무 오래 손실상태가 지속되고, 앞으로 회복에 대한 희망가능성이 낮아 리밸런싱을 제안하여, 환매후 증권사 자문형 랩 상품으로 전환케 했습니다.
정기예금으로 된 자금중 대출금을 상환한 나머지 4억5천만원중에 1억원은 물가연동 국채에 투자하고
2억원은 즉시연금에 가입하여, 5년거치후 5년후부터 연금으로 수령케 하였습니다.
나머지 자금인 1억5천만원 정도는 정기예금으로 유지하고,
주식중 일부는 처분하여 채권형 랩상품에 투자토록 했습니다.