[30대 부부 재테크 성공을 위한 재무설계 사례로 본 하우스푸어 탈출 방법]
오늘은
30대 부부 재테크 성공을 위한 재무설계 사례를 소개해 드리고
하우스푸어 탈출 방법등에대해 고민해 보려 합니다.
그리고, 재테크를 위한 재무설계 진단과 처방만으로도
스스로 생각했던것 그 이상의 성과를 거둘수 있다는 것에 대해
충분한 반증이 될만한 사례가 아닐까 싶네요.
아래 사례의 경우
모든 케이스에 대해 일반화하긴 불가능하겠지만,
그래도
많은 분들 공감하실수 있는 사례라 생각되오니,
평소 재테크 관심있으셨거나,
"재무설계 받으면 뭐가 달라지는건데?"에 대해 궁금해 하셨던 분들께
좋은 방향타 되었으면 하는 바램이구욥.
[30대 부부 재테크 성공을 위한 재무설계 사례를 소개해 드리고
하우스푸어 탈출을 위해 어떤 방법을 사용가능한지 함 들여다 보죠.]
재무설계 신청자 현황
- 대전에 거주중인 30대 초반 김모씨
- 배우자와 같이 공공 의료기관에 근무하고 있음.
- 1~2년 뒤 아이를 가져볼까 계획중.
- 부부가 자영업을 해오다 여의치 않아 계약직으로 취업을 하는 바람에 수입이 불안정한 편.
- 부부 합산 월 소득은 평균 260만원.
- 부부는 결혼한 후 얼마뒤, 은행 대출을 받아 아파트를 하나 장만했음
- 많지 않은 수입에서 매달 빠져나가는 주택상환금+이자와 자동차 할부금이 부담스러운 상태임
이제 막 결혼한 30대의 경우
내 집 장만을 가계 운용의 최우선 과제로 삼는 경향이 있습니다.
내 집을 마련하고 나면
나머지 인생계획을 차분하게 세울 수 있는것도 사실입니다.
하지만, 내 집마련에 모든 걸 걸어서도 안됩니다.
충분한 재원 확보가 안된 경우,
무리해서 집을 구입할 필요가 없는 시대에 살고있기 때문이죠.
집은 더 이상 재산 증식의 주요 수단이 되기 힘든것이 작금의 세태입니다.
즉,
내 집만 장만하면 재테크 만사형통이란 생각은?
이제 버릴때가 되었습니다.
사례자 김씨의 아파트는 대전시 서구에 위치한 20평형대 이며
현 시세는 1억2000만원 정도 입니다.
과거 월수입이 300만원 이상이던 자영업자 시절엔
부채 상환을 감당할 수 있었지만,
신분이 불안한 계약직 입장이라면?
당연히 부담스러울 수 밖에 없습니다.
재테크 성공을 목표로
정상적이고 실력있는 분과의 재무설계를 통해
재무구조 재조정이 필요한 것은 바로,
이처럼 빠듯한 현실에서 최선의 해결책을 도모하기 위함입니다.
우선
사례자 가정의 자산과 부채 현황을 아래에 도식화 했습니다.
-
Solution 1: 일단 아파트 처분후, 전세로 옮겨서 종자돈 확보!
전세로 옮기면
종잣돈 2200만원이 확보됩니다.
우선 보유 중인 아파트를 팔고
같은 단지 내 전세 아파트로 이사할 것을 권합니다. (최근 전세난이 심각하므로, 월세도 고려할 수 있습니다.)
22평형의 전셋집은 7500만원이면 구할 수 있구요.
여기서 남게 되는 4500만원으로
모기지론 원금과 자동차 할부금 2080만원을 상환하고,
이사비용을 제외하고 나면 2270만원이 생깁니다.
요 자금이 앞으로 자산을 불려갈 종잣돈(SEED Money)이 됩니다.
부채 상환에 따라 매월 35만원의 현금흐름도 새로 창출됩니다.
종잣돈 2270만원은 공격적으로 운용할 필요가 있겠지요.
지배구조 개선에 따라 가치 상승이 이루어지는 주식에 투자하는 펀드,
신주인수권부사채(BW)와 전환사채(CB)를 편입하는 ‘메짜닌’ 펀드,
사모 공모주 펀드에 관심을 둘 필요도 있습니다.
이들 펀드는 최근 1년 10% 내외의 수익률을 보였는데,
앞으로도 1~2년은 연7% 이상으로 기대하고 있습니다.
요즘 시장 인기를 모으고 있는 ELS(주가연계증권)와 ETF(상장지수펀드)도
좋은 투자 대안이 될 수 있습니다.
만일 살고있는 집을 고집한다면?
하우스푸어에서 벗어나기 참 힘들게 됩니다.
- Solution 2: 모은 종자돈으로 지수형 펀드 적립식 투자를 수행
지수형 펀드에 적립식 투자를 권해드립니다.
사례자 김씨네는
매월 지출하고 40만원의 잉여자금이 생깁니다.
여기에 새로 창출된 현금흐름 35만원을 합쳐 적립식 투자를 하면 좋은 솔루션이 됩니다.
이 중 20만원은 자녀 교육 및 노후 준비를 위해 변액보험에 가입하고
45만원은 펀드 투자로 본격 목돈만들기를 시작합니다.
국내 주식형,해외 주식형,지수형 ETF 펀드에 15만원씩 투자하되,
지수를 따라가는 상품을 골라서
3~5년 동안, 눈 딱 감고!
꾸준하고 변함없이 유지하는 자세가 무척 중요합니다.
3년이 지난 시점부터 연평균 7%의 수익률을 목표로 정해놓고
이 목표를 달성하면?
환매하여 재투자하는 전략이 유효합니다.
연 7% 수익률 기준 3년 적립하면?
1800만원 내외의 목돈 마련이 성공케 됩니다.
나머지 10만원은?
연 3% 수익이 나오는 증권사 CMA에 넣어
생활비로 3개월 정도 쓸 수 있는 비상자금(우환에 대비)을 확보해 둔다면?
좋은 재무설계가 됩니다.
- Solution 3: 수입원 가장을 보호하는 안전장치 강화
가장의 사망보장금 증액할 필요가 있습니다.
보유 중인 보장성 보험들에 큰 문제는 없지만,
경제적 책임을 진 가장의 사망보장금액이 적은 건 상당한 Risk 요인입니다.
수입이 증가하는 시점마다 조금씩 증액해 나가야 합니다.
자녀 교육 및 노후 자금을 변액보험으로 준비하라고 권하는 이유는?
바로 이 상품이(변액보험)
장기 투자시
가장 큰 위험요소인 물가상승을 커버할 수 있기 때문입니다.
그리고 복리효과도 기대할 수 있습니다.
이와같은 잇점을 고스란히 누리기 위해서는
적립 기간이 10년 이상 되어야 합니다.
지금 19만원씩 붓고 있는 연금보험의 납입을 꾸준히 하여
나중에 연금 재원으로 활용하면 최적인 상태가 될수 있습니다.
아래 이미지는
재테크 성공을 위한
재무설계 받기 이전의 김씨 가정의 현금흐름과
Solution 1,2,3등을 고려한 재무설계 받은 이후의 김씨 가정의 현금흐름을
상호 비교해 본 내용입니다.
위와 같은 형태로
재무설계 상담 이전과 이후와 변모된 모습을 서로 비교해 봤습니다.
사실
결과치만 놓고 보면 누구나 쉽게 알 수 있을법한 내용들이지만
막상
"그럼 어디한번 계획을 그려봐~"라고 했을때?
혼자서 이 그림을 완성한다는 것은?
결코 쉽지가 않지요.
그 이유는?
바로 전문가가 없기 때문입니다.
아래
제가 경험했던, 그리고 저의 재무설계 파트너 분이신 (참 고달프시겠지만 항상 잘 챙겨주시는 ㅋㅋ)
실력있으신 재무설계 (자산관리) 상담사분과 연결되실수 있도록
e메일 상담신청툴 함께 연결해 놓았으니,
전문가 분과 더불어
미래비젼이 내다보이는 좋은 재무설계 꼭 받아보실 수 있길,,
진심 바라면서 글 마무리 합니다.
