[노후대비를 위한 연금상품인 변액연금,연금저축,연금보험 관련 내용을 정리해 보면서..
50대 60대 재테크를 극대화할 수 있는 노하우를 함 정리해봤습니다~!]
인생을 야구에 비유하자면..
50대 60대는 5~6회말 쯤으로 볼 수 있습니다..ㅋㅋ
전반에 우세했던 팀이 승리를 굳히는냐..
아니면...
부진했던 팀이 역전의 발판을 마련하느냐....!!
가장 박진감 넘치는 순간이기도 하지요~
인생에서도 이 시기를 어떻게 보내느냐가..
남은 40여년 세월을 좌지우지할 수 있습니다..
초년을 고생했다 하더라도..
이 50대, 60대를 현명하게 보내면..
"고생 끝! 행복 시작!"이 될 수 있습니다.
반면, 그동안 좋은직장에서.. 고액연봉을 받았다 하더라도..
이 시기를 놓쳐 버리게 되면..
말년이 속칭..고롭게..되는... 그런 사태를 맞을 수도 있겠지요..으으
- 하루라도 빨리 연금 상품에 가입해야 합니다.
각종 통계를 살펴보면..
우리나라 은퇴자의 "목표소득 대체율(은퇴후 희망하는 생활비가 은퇴직전 소득에서 차지하는 비율)"은?
대략 62% 입니다.
하지만...
실제 예상되는 소득이 은퇴직전 소득에서 차지하는 비율인 "은퇴소득 대체율"은..
42%로 약 20%정도의 부족분이 생기게 됩니다.
가령..
은퇴직전 연간 소득이 5천만원 이라고 할 때..
은퇴 후 희망생활비는 3100만원인데..
실제 은퇴후 소득은 2100만원이 됩니다..
이에따라..
희망대비 부족한 금액은 약 1000만원이 됩니다.
이 부족분 만큼은..
사전에 연금으로 준비해야 하는것이 되지욥.
특히 은퇴소득의 50% 이상을 국가에서 책임지는... 선진국에 비해..
우리나라는 은퇴자 스스로 55.7%를 책임지고 있는것이 현실인 만큼..
그만큼 연금의 중요성은 재테크 기술적부분에서 상당히 큰 역활을 차지하고 있다고..생각해야 합니다.
- 개인연금은 은퇴이후, 지출 사이클 파악을!
은퇴시기는 크게..
- 은퇴직후인..."활동기(go-go years)",
- 과거를 회상하며 지내는 "회고기(reflective years)",
- 병간호를 받아야하는 "간병기(care years)"등...
3단계로 나눠볼 수 있습니다.
이중..
활동기와 간병기에...가장 많은 지출이 집중됩니다.
연금상품은 크게..
연금펀드와 연금보험으로 나뉩니다.
연금펀드는...주식이나 채권등에 투자해... 기대 연금가치를 높이는 상품이지요.
연금보험은 투자형 연금인 변액연금과, 전통적인 연금보험으로 나눠볼 수 있습니다.
종신토록 연금을 수령할 수 있다는 장점이 돋보이는것이 바로 연금보험이지요~
매월 적립식으로 연금에 가입한다면..
연금펀드나 변액연금이 낫고~
거액을 한꺼번에 가입한다면..
전통적인 연금상품을 고려해 볼 수 있을겁니다.
연금펀드와 연금보험을 분산 가입해서..
연금보험에서 나오는 현금은 종신형으로 수령하고..
지출이 많을것으로 예상되는 은퇴초기나 말기에..
별도의 연금펀드에서 나오는 수입을 사용하도록 설계하는것이 베스트 솔루션이 됩니다.
또...은퇴가 임박했다면??
목돈을 거치식으로 가입해..
그 다음달부터 종신토록 이자나 원리금을 연금으로 받을 수 있는..
즉시연금보험이..좋은 대안이 됩니다.
- 내 몸에 딱 맞는 퇴직연금 가입
퇴직금을 퇴직후 연금이나..일시금으로 받을 수 있도록하는 퇴직연금은..
확정급여형(DB)과
확정기여형(DC)로 나뉩니다.
근속연수가 길고..
연봉상승율이 높은 회사에 재직중이라면...?
확정급여형이 유리하고..
이직이 잦거나.. 퇴직금을 운용해 추가수익을 내고자 한다면...?
확정기여형이 유리합니다.
또..
이직이나 중간정산을 주기적으로 하는 경우,
개인퇴직계좌(IRA)를 별도로 가입해서..
퇴직금을 온전히 은퇴자금으로 사용할 수 있도록 해야 합니다~!
- 집한채로 주택연금 활용을!!
현실적으로..
이미 은퇴한 50대 60대는..
은퇴준비가 충분치 못한 경우가 많습니다.
이때는..
주택연금을 활용해 볼만 합니다.
주택연금은
집을 담보로 금융기관에 제공해 주고..
매월 생활비를 받다가..
부부 모두 사망한 시점에..집을 처분하여
대출을 상환하는 방식입니다.
대출 자격은..
부부모두 60세 이상이면서..
시가 9억원 이하를 1세대 1주택을 1년 이상 거주 및 보유하고 있으면..신청이 가능합니다.
아파트, 단독주택, 다세대, 연립주택, 노인복지주택등..
주택법상 주택으로 분류되는..
부동산이 담보가 되고...
양도성 예금증서(DC)금리에 가산금리 1.1%포인트가 더해진 변동금리가 적용됩니다.
60세에 3억원인 주택은 매월 71만원
5웍원인 주택은 118만원 가량..
9억원인 주택은.. 213만원을 종신토록 지급받을 수 있게되니.. 나쁘지 않지요.
연금을 받다가..
조기상환시..처분해서..대출 정산을 해 본 이후에..
혹시라도 남는 금액이 발생한다면..
그 금액은 상속인에게 분배되고..
부족한 부분은 별도로 상속인들에게 청구하지 않으므로..
생각이 제대로 밖인 자식이라면...전혀 마다할 일 없는 나쁘지 않은 시스템입니다.
- 장기 고정금리 금융상품 꼭 챙겨보셔야!!
장기적인 저금리 상황에 대비해야 합니다.
먼저...금리가 5% 이상으로 상승하는 시점에..
정기 고정금리 연금등 금융상품을 잘 챙겨 가입해야 합니다.
또한, 위험 자산에 대한 투자도 필요하겠지요.
다만...지나치게 편중되지 말고..
위험관리도 함께 고려해야 함은 필수입니다.
가장 좋은 대안은??
목돈은 안전하게~! 적금은 공격적으로! 전략이 좋습니다.
인구통계에서 미래를 예측해 볼 필요도 있을겁니다.
통계청에 따르면..
2000년 222만4천가구였던 나홀로 가구가..
10년만에.. 403만9천가구로 두배로 증가했더군요.
전체가구의 23%를 넘게 차지합니다.
부동산에 투자할때..
대형빌딩이나...상가 아파트 위주의 전통형 선호/편식에서 벗어나..
오피스텔이나..소형아파트 등..
수익형 부동산에 관심을 가져야 하는 이유도 바로 여기 있을겁니다.
- 자식문제/과도한 부동산에서 탈피할 필요가 있습니다~!
50대, 60대 자산관리의 가장 큰 장애물은..
자녀관련 부담입니다.
매년 늘어나기만 하는 학자금과 한살림 뚝 떼줘야하는...결혼비용은..
평생을 피땀흘려 이룩한 재산의 상당부분을 축나게 하는게 현실이지요.
은퇴 이전부터 자녀관련 목적자금 종잣돈은..
장기적으로 준비해야 합니다.
본인의 능력에 맞게 치르되..
가급적 자녀스스로 일정부분을 부담하도록 하는게 바람직합니다.
(이는 어쩌면... 어린시절부터 자녀교육의 연장선상에서 가정교육이 되어야 하는 부분일수도 있겠지요)
은퇴를 위한 준비가 독립적인 재무과제일 수 밖에 없는 가장 큰 이유도..
바로 여기에 있습니다.
과도한 부동산 비중도 축소해얄 필요가 있습니다.
60대 자산가인 김모씨의 경우..
20년전 지방에서 10억원에 구입한 시가 1천억원대 토지와
약20억원 정도의 금융자산을 보유하고 있는데..
그의 지론은 "땅만큼 정직하고 안전한 자산은 없다","자식들에게 미리 줘봐야 돈맛을 알게되면 자식망친다" 등였지요.
본인이 살아있는 한은
그 땅을 보유하고 있다가..
사망하면 자식들이 나눠가지도록 하면 된다...라는 생각으로 요약됩니다.
그러나..만약..
분의의 사고로 김모씨가 사망하게 된다면?
무려 400억원의 상속세를 납부해야 하고..
이를 위해 1천억원대 땅은 매각을 해야 할겁니다.
이 경우,
사망일로부터 6개월 내에 상속세를 신고납부해야 하므로,
땅을 급박하게 매각할 수 밖에 없고..
결국..
양도세로 상당액을 납부하고나면..땅값의 고작 10%~20%만 유족들에게 돌아갈 수도 있게됩니다.
현재 위 사례의 김모씨처럼..
80% 이상이 부동산에 편중되어 있는 사례가 적지 않습니다.
나이가 많아질수록
현금 비중을 높이지 않으면..
이와같이 피할수 없는 딜레마에 놓일 가능성 또한 높아지므로..
자산관리사, 또는 재무설계사인 전문가의 도움을 받아
철저한 코디네이션을 구축해 놓을 필요가 있습니다.
- 사후준비는 유언신탁 상품활용을!
사후 재산분배 등의 과정도..챙겨볼 필요가 있습니다.
거액 자산가들일수록
상속지분 분쟁으로...후손들의 관계가 훼손되는 일이 비일비재합니다.
주기적으로 유연장을 작성해야 합니다.
유언장은 공증증서에 의한 유언이 가장 확실합니다.
형식요건을 갖춰 자필증서에의한 유언을 하면~
보안도 지켜지고, 주기적인 봐완 또한 가능합니다.
특히 최근 제1금융권인 은행에서는
유언대용신탁 상품을 판매하기도 합니다.
이와같은 신탁상품을 활용하면
별도의 유언장작성없이도
상속이후의 분쟁을 막을 수 있고,
본인사망이후에도 재산처분을 최대 20년~30년 간 통제할 수도 있습니다.
보유중인 부동산을 관리하거나 개발하기가 부담스러울 경우,
부동산 신탁회사나 은행을 통해,
부동산신탁에 가입함으로써 관리처분 및 개발 진행등을 계속할 수도 있게됩니다.
- 살아온 연륜을 뛰어넘는 전문가가 과연 있을까 만은,, 그래도 필드에서 치열하게 일하는 재무설계사, 자산관리사 전문가를 100% 무시하진 마세요!
저두 불혹을 넘어 순항중인 1인으로써..
사실.. 누가 뭐 좋네 뭐좋네..해봐야..귀에 씨알도 안먹히긴 합니다..ㅋ
그럼에도 불구하고..
지나온세월 돌이켜보면...
지가 아무리 잘났을 망정...산전수전 겪으면서 박살나는 과정을 겪어온.. 그 모습을 되짚어보면..
실패의 뒤에는 뭐든 이유가 있겠지만..
스스로의 판단착오에 의한 악수(악수)가 대부분였던것 같더군요.
전문가들도 결국은 먹고사는 사람들이고..
이런저런 노래를 옆에서 불러주는것도...그들의 익익과 무관치 않다는것 잘알지만..
그래도 흙속에 진주는 꼭 있는 법..!
이런 사람을 볼 줄 아는 눈 또한 40,50,60대분들은 가졌다고 나름 생각하기때문에..
이런저런 추천보다는 Look & Feel 이 최고가 아닌가 싶습니다.
아래 엮어놓은 분은..
제가 40대 중반에 만나서..
아직까지 인연을 잘 이어오는 재무설계사 전문가 분인데..
인생 돈관련 + 재테크관련 뭔가 뿐질러서 스스로 결정내려야 하는 시점에..
정확하고 객관전 info를 제대로 정리해 주고 도와주는 분으로..
이후로는....다른 사람 날고뛴다손 쳐도...굳이 더 뒤지고 다닐 필요가 없던 양반이라..
아래 무료상담 가능하도록 신청툴 엮어 뒀습니다.
노후설계는 상품도 상품이겠지만..
여차잘못하면...엇나가서 되돌릴 수 없는 중요한 시점인 만큼,
제대로된 분 만나셔서 편안한 Life Plan 설계하시는데 약간의 보탬이 되었으면 싶습니다~!
