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  • KDB생명 종신보험3종 전격비교! 트리플 종신,연금타는종신 연타종,은퇴설계 변액유니버셜 종신보험 조건추천
    자산관리,재무설계/변액보험 2013.06.18 09:39

    [KDB생명 종신보험3종 전격비교! 트리플 종신,연금타는종신 연타종,은퇴설계 변액유니버셜 종신보험 조건추천]

     

     

    보험상품에는 참으로 다양한 종류가 있습니다.

    이는 곧!

    살면서 사람에게 위험으로 다가올수 있는 요건들이 무척 많다~라는 것과 일맥상통하겠지요.

     

    그런 위험들의 대다수는 모두 인간의 재산과 생명을 위협하는 것들인데,

    이같은 Risk들의 다양한 형태소 별로 보험상품이 세분화 됩니다.

     

    오늘 소개해드릴 종신보험 상품은 

    KDB생명보험 에서 취급하고 있는 종신보험 3종류인데,

    이는

    연금보험+종신보험+건강보험+변액(유니버셜) 등등의

    통합보험 형태를 띠고 있습니다.

     

    [KDB생명 종신보험3종 전격비교해 봤습니다.
    트리플 종신보험,연금타는종신보험 연타종,은퇴설계 변액유니버셜 종신보험 특징을 본 후
    상품 추천해드리겠습니다.]

     

     

    우선

    KDB생명 종신보험 3종 상품은 아래와 같습니다.

     

    1. 트리플종신보험
    2. 연금타는종신보험(연타종)
    3. 은퇴설계 변액유니버셜 종신보험

     

    아무것도 아닌 내용임에도

    괜시리 명칭이 복잡하거나, 비슷해서

    연금보험, 종신보험, 변액유니버셜보험 등등이 헷갈릴수 있으므로,

    기초적인 용어정의 및 파악정도는 있어야겠기에..

    아래 선행학습(?)을 간략하게 정리해 본 후,

    위 KDB생명의 3종 상품에 대한 정보를 정리토록 하겠습니다.

     

     

     

    • 연금보험 정의,종류,장점,단점

     

     

    연금보험의 정의,종류,장점,단점을 아래 싹다 정리했습니다.

     

    1 연금보험 정의: Pension형태의 보험금을 연금개시 시점부터 수령하는 상품을 연금보험이라고 정의

     

    2 연금보험 종류: 연금보험에는 연금저축보험이 있고, 변액연금보험, 일반연금보험이 있습니다.

     

    • 일반연금보험: 가장 일반적인 연금보험 상품. 노후준비에 적합한 상품이긴 하지만, 저금리로 인한 보완이 필요.
    • 연금저축보험: 연금보험 가운데 소득공제가 가능.
    • 변액연금보험: 일반적 연금보험의 형태에 펀드운용에 의한 수익(수익배당)을 반영할 수 있음

     

    3 연금보험 장점,단점

     

    구분

    장점

    단점

    일반연금보험

    - 10년 유지시 완전 비과세상품
    - 예금자보호법 적용됨(안전함)
    - 최저금리 보증으로 인한 손실최소화

    - 보험사 이율에 의존적이므로 이자하락 가능
    - 기대수익율이 낮음

    연금저축보험

    - 소득공제 혜택이 크다
    - 공시이율을 넘어서는 복리상품
    - 안정적인 노후대책 수단
    - 기간이 길수록 복리효과 극대화로 투자효과 큼

    - 연금수령시 소득세 징수(5.5%)
    - 중도해약시 손실
    - 가입후 5년내 해약시 손실
    - 연금수령시 5년동안은 연금으로만 수령가능

    변액연금보험

    - 10년 유지시 완전 비과세 상품
    - 복리효과
    - 시장상황에따른 리스크 최소화
    - 기간에 따른 원금보장 가능
    - 소액거래 가능

    - 운용사가 운영하므로 전문가 조언필요
    - 중도해지시 원금손실

     

     

     

     

    • 종신보험 정의,종류,장점,단점 및 변액종신보험 정의 및 비교

     

     

    종신보험의 정의, 종류 및 종류별 장점,단점들을

    아래 싹다 정리 비교했습니다.

     

    1 종신보험 정의: 종신보험은 가장의 사망시 보험금을 지급받을 수 있는 보험상품입니다.

     

    2 변액 종신보험 정의(아래 이미지참조)

     

     

    • 해지환급금의 일정범위내에서 중도인출이 가능하고
    • 의무납입기간 2년 이후 보험료 납입이 자유로우며
    • 펀드의 운용실적에 따라 사망보험금과 해지환급금이 변동되는 상품을 의미함

     

    3 종신보험 종류: 종신보험의 종류에는 일반 종신보험, CI종신보험, 변액종신보험, 유니버셜종신보험, 변액유니버셜종신보험 으로 그 종류를 구분해 볼 수 있습니다.

     

    주계약이 사망만을 보장하느냐? 치명적 질병시 사망보험금의 일정 비율을 보장 하는지에 따라 구분

     

    구분

    종신보험

    CI 종신보험

    주계약

    사망

    치명적 질병 발생시 (50%~60%)

    각종 건강관련
    특약부과

    유사함

    유사함


     

    vs 

    주계약 보험료 중 적립보험료를 공시이율로 운영 하느냐. 또는, 변액 (펀드)으로 운영 하느냐에 따라 구분

     

    구분

    종신보험

    변액 종신보험

    주계약

    변동 공시이율로 수익 제공함

    펀드 운영실적으로 수익을 제공함

    사망보험금
    보장기능

    있음

    있음

    예금자보호

    가능

    불가능(간접투자자 보호법에서 보호)

    물가상승율을
    반영하는가?

    반영하기 힘듦

    반영 가능함

    수익에
    영향을 미치는
    항목은?

    채권금리, 시중금리, 물가

    경제발전, 적절한 펀드선택, 장기투자

    각종 건강특약

    공시이율로 운영됨

    공시이율로 운영됨


    vs

    운영 방식에 따라 일반 종신보험 과 유니버셜 종신보험으로 구분

     

    구분

    종신보험

    유니버셜 종신보험

    기능

    보장성

    보장성 + 금융기능과 투자기능

    자유입출금

    불가

    가능

    중도에 투자형으로
    전환

    불가

    가능

    피보험자 교체 및 추가

    불가

    가능

    다양한 금융기능 탑재

    없음

    있음

     

    위의 구분 이외에도,

    통합기능(가족,상품,기능)이 있느냐 없느냐로 일반 종신보험이냐 , 통합 종신보험이냐로 구분할수 있는데,

     

    즉, 아래의 종신보험 명칭들..

     

    • 일반 종신보험
    • 변액 종신보험
    • 유니버셜 종신보험
    • 변액 유니버셜 종신보험
    • CI보험
    • 유니버셜 CI보험
    • 유니버셜 통합보험
    • 변액 유니버셜 통합보험

     

    위에 설명드린 테이블 조합의 포괄적 형태의 명칭들이라 해도

    과언이 아닙니다.

     

     

     

    • KDB생명보험 "트리플 종신보험"의 특징,장점

     

     

    아래,

    KDB생명보험 "트리플종신보험" 특징들과 장점들에 대해

    싹다 정리해 봤습니다.

     

    1 KDB생명보험 트리플종신보험의 핵심은?

     

    바로, 연금보험 & 종신보험 & 건강 보험 3박자를 모두 갖춘 1석3조의 보험상품입니다.

     

    2 기존 KDB생명의 "연금타는종신보험(연타종: 아래 계속 설명됩니다.)"이 원조

     

    • KDB생명 뿐만 아니라, 이제는 타 보험사에서도 현재 CopyCat 판매하고 있습니다.
    • 연금수령액과 종신보험금액을 동시에 가져갈 수 있다는 장점에 있어서 큰 메리트가 있습니다.
    • 5년이후 부터 5%씩 사망자금이 체증되어, 상속자금 또한 늘어나는 구조이지만 실질적으로 계산했을때, 2배가 되는시점은 25년, 3배가 되는시점은 45년이란 시간투자가 필요한 반면에, 트리플종신보험은 2배가 되는시점은 10년, 3배가 되는시점은 20년이므로 3배되는 시점을 기준으로 타사의 상품과 비교해 봤을때, 25년이라는 시간이 단축되는 구조이므로, 상품경쟁력은 현재 생보사(생명보험사)에 있는 유사한 상품들과는 비교가 절대 불가하단 점이 특징입니다.

     

    3 2년 이후부터는 자유납입 기능이 가능

     

    • 납입이 자유로우며
    • 기존 보험료의 대략 60%보험료를 납입하더라도 주계약과 특약의 담보혜택들은 전혀 줄어들지 않습니다.

     

    4 3대질병에 대하여 납입면제 기능 가능

     

    통계자료에서 가장 많이 발생하는 질병중의 하나인 암에도 납입면제가 가능한데, 종신보험에 납입면제 기능은 타사 상품에는 거의 없습니다. 암 납입면제 기능 하나만으로도, 암보험을 가지고 있거나 암에 대하여 가족력이 있는 분들에게는 더할나위없는 장점이자 특징입니다.

     

    5 건강설계전환특약

     

    • 따로 특약을 넣어서 특약보험료를 지불하지 않고, 고객이 "건강설계전환특약"이라는 것을 가입시 설정하고, 개시 나이를 설정하면 60세를 예시로 60세가 되는시점에 3대진단자금 1000만원에 입원비 수술비가 생기고, 70세때 2000만원 즉2배, 80세때 3배로 3대진단자금및 입원비 수술비가 세배로 늘어나게 됩니다.
    • 60세가 되는시점에 병력이 있건 없건 상관없이, 최저보험료로 일시납 특약을 지불하는 개념이므로, 건강설계전환특약 설정시 해약환급금이 일부 줄어들게 되지만, 병력을 무시하고 보험료 기준으로 40%정도의 금액만 지불하게 되는 구조이기 때문에 최고의 장점이 아닐수 없습니다.

     

    6 체감형선택가능

     

    • 사망금의 체증이 아닌 체감형을 선택할 수 있습니다. 설정시기를 정해놓고 해당 나이 도래시, 사망금이 50%로 체감하게 되는 구조입니다. 70세로 예시하면, 주계약 1억이 70세가 되는 시점에서 5천만원이 되는 구조입니다.
    • 타사의 유사한상품은 해당 나이에 돈을 환급해주는 구조이기 때문에 보험료가 일반 종신보험 대비 비슷한 구조지만, KDB생명의 체감형 선택시 돈을 환급해 주는 구조가 아니라, 주계약을 낮추는 구조이기 때문에, 트리플종신 1종에 비해서는 25%정도의 보험료이고, 비슷한 구조의 종신보험 대비 70%정도 구조입니다.

     

     

     

    • KDB생명 "은퇴설계 변액종신보험" 특징,장점

     

     

    KDB생명 무배당 은퇴설계 변액종신보험은

    무배당 베스트 변액유니버셜종신보험과

    무배당 KDB 연금타는 종신보험(연타종) 상품의 은퇴설계전환 특약을 합쳐놓은,

    새로운 형태의 은퇴설계 상품입니다.

    (아래 이미지 참조)

     

     

     

    그동안..

    종신보험 따라, 연금보험 따로 가입을 하는 형태가 일반적 엿었는데

    인생싸이클에 맞추기도 어렵고

    보험료도 비싸지고..

    이런것들을 번들로 묶어서 뭔가 산뜻한 상품이 없을까? 를 고민하다 탄생한것이 바로..

    요 KDB생명 은퇴설계 변액종신보험 상품 입니다.

     

    즉,

    연금을 원하면 연금액을 늘리면 되고

    상속/사망시 보장을 원하면 사망보장금액을 늘리면 됩니다.

    이를 고객이 원하는 형태로 디자인 가능한 상품으로 이해하심 되겠지요.

     

    KDB생명 은퇴설계 변액종신보험 상품은

    변액종신보험으로 가입한 후, 변액 유니버셜 보험으로 전환이 가능한데,

    아래와 같은 형태로 정의될 수 있습니다.

     

     

     

     

     

    • KDB생명 "연금타는종신보험(연타종)" 특징,장점

     

     

    연타종은

    KDB생명 "연금타는 종신보험" 상품의 약자로써

    작년 2012년 한경소비자 대상을 수상한 상품인데,

    연금보험과 종신보험, 그리고 건강보험 상품들의 장점만을 취하여

    통합적으로 관리+활용할수 있는 상품이란 점에서

    그 파괴력이 큽니다.

     

    KDB생명 관계자에 따르면

    기존 종신보험 및 연금보험상품의 문제점을 개선하고 해결하고자 노력하는 과정에서

    탄생된 상품이 바로, 연타종 이라 하더군요.

     

    연타종 상품관련

    중요한 내용+핵심사항을 정리하면 다음과 같습니다.

     

    • 기존 보장성 상품의 경우, 연금으로 전환이 가능하지만
      연금전환시 위험 보장이 종료되는 단점이 있었습니다.
      KDB 연금타는 종신보험은 은퇴후 노후보장이 가능한 연금수령까지 가능하며, 가족의 보장은 그대로 받게됩니다.
    • 연금뿐 아니라 사고나 질병이 발생시에도 각종 특약을 통해 충분한 대비가 가능합니다.
      특히 암, 뇌출혈, 급성심근경색 및 장해지급율 50%이상 진단확정시에는 보험료 납입면제 혜택이 있습니다.
      납입면제는 단순히 보험료납입만 면제하는것이 아니라,
      보험료를 고객대신 회사가 납입해서 연금지급액 및 환급금이 보험료를 납입할때와 똑같은 보장을 그대로 받도록 획기적 조치가 되었습니다.
      즉, 수입이 중단되거나 건강이 악화되어도 지속적인 보험료를 납입하여야 하는 기존상품의 관행을 깨준 사례가 됩니다.
    • 물가가 상승함에 따라 보장금액의 실질가치가 감소할수 있다는 문제점을 보완해서
      계약일 이후 5년경과 계약 해당일부터 101세 계약 해당일 전일까지
      보험가입금액의 5%씩 보장금액이 증가합니다.
      인플레이션을 손실보완하는 기능인데, 오래 살수록 사망보험금과 연금액이 늘어나는 혜택을 볼 수 있습니다.
    • 기존 보험상품의 문제점인 변동이율을 적용하지 않았습니다.
      연금전환후, 적립이율 3.5% 보증제를 도입함으로써 이율이 떨어지는 위험요소를 제거하였습니다.
    • 감액 컨셉을 활용함으로써 경제상황이 변동했거나, 연금지급액의 필요성이 줄어들었을때에는
      보험료를 줄여서 납입할 수 있습니다.
      고객의 경제형편이 변동되어 보험료 납입을 못하는 리스크 또한 해결한 셈이됩니다.

     

    대략 살펴보면, 완벽한 보험상품이 아닐수 없고..

    솔직히 안믿길정도의 수준이 아닌가 싶습니다.

    일단,

    위의 내용을 기반으로,

    KDB생명의 연금타는 종신보험의 특징을 정리하면

    다음과 같습니다.

     

    1 연금+종신+건강을 하나의 보험으로 100세까지 통합보장: 사망보장도 그대로 유지 되면서 평생연금이 보장되며 (무)수술보장, (무)암진단은 100세 만기까지, (무)종신입원은 종신까지 통합보장 됩니다.

     

    2 가입5년 후, 매년 가입금액의 5% 체증(100세까지), 종신보장(1종 체증형)

     

    3 연금전환 후 3.5% 적립금에 의한 연금액 보장

     

    4 은퇴자금보너스 지급(월납에 한함): 추가보험료의 1.5%를 추가보험료 적립순보험료에 적립(다만, 납입기간 이후부터 연금전환 이전까지)

     

    5 보험료납입 면제가능 함(암보장개시일이후 암("기타피부암","갑산선암" 제외), 뇌출혈,급성심근경색증으로 진단확정 시, 또는 사고로 장해지급률 50%이상의 장해상태가 되었을 때)

     

     

     

     

    • KDB생명 종신보험 3종 비교! 트리플 종신보험 vs 연금타는종신보험 연타종 vs 은퇴설계 변액유니버셜 종신보험

     

     

    아래,

    KDB생명 종신보험3종

    "트리플 종신보험","연금타는종신보험 연타종","은퇴설계 변액유니버셜 종신보험" 조건을

    한개테이블에 놓고 상호 정의 및 특징을 비교해 봤습니다.

     

    구분

    트리플 종신보험

    연금타는종신보험
    연타종

    은퇴설계
    변액유니버셜
    종신보험

    정의

    연금보험 & 종신보험 & 건강 보험 3박자를 모두 갖춘 1석3조의 보험상품

    연금보험과 종신보험, 그리고 건강보험 상품들의 장점만을 취하여,통합적으로 관리+활용할수 있도록 설계가 가능한 상품

    무배당 베스트 변액유니버셜종신보험과 무배당 연금타는 종신보험(연타종) 상품의 은퇴설계전환 특약을 합쳐놓은, 새로운 형태의 은퇴설계 상품

    특징

    - 연금수령액과 종신보험금액을 동시에 가져갈 수 있다는 장점에 있음
    - 보험금 2배가 되는 시점은 10년, 3배가 되는시점은 20년이므로 3배되는 시점을 기준으로 타사의 상품과 비교해 봤을때, 25년이라는 시간이 단축되는 구조이므로, 상품경쟁력은 현재 생보사(생명보험사)에 있는 상품들 가운데 최고임
    - 2년 이후부터는 자유납입 기능이 가능
    - 납입이 자유로우며
    기존 보험료의 대략 60%보험료를 납입하더라도 주계약과 특약의 담보혜택들은 전혀 줄어들지 않음
    -  3대질병에 대하여 납입면제 기능 가능
    - 통계자료에서 가장 많이 발생하는 질병중의 하나인 암에도 납입면제가 가능한데, 종신보험에 납입면제 기능은 타사 상품에는 거의 없음.
    - 암 납입면제 기능 하나만으로도, 암보험을 가지고 있거나 암에 대하여 가족력이 있는 분들에게는 더할나위없는 장점
    - 따로 특약을 넣어서 특약보험료를 지불하지 않아도 됨
    - 체감형선택가능

     

     

    - 은퇴후 노후보장이 가능한 연금수령까지 가능하며, 가족의 보장은 그대로 받게됨
    - 연금뿐 아니라 사고나 질병이 발생시에도 각종 특약을 통해 충분한 대비가 가능
    - 물가가 상승함에 따라 보장금액의 실질가치가 감소할수 있다는 문제점을 보완
    - 기존 보험상품의 문제점인 변동이율을 적용하지 않았음
    - 가입5년 후, 매년 가입금액의 5% 체증(100세까지), 종신보장(1종 체증형)
    - 연금전환 후 3.5% 적립금에 의한 연금액 보장
    - 은퇴자금보너스 지급(월납에 한함): 추가보험료의 1.5%를 추가보험료 적립순보험료에 적립(다만, 납입기간 이후부터 연금전환 이전까지)
    - 보험료납입 면제가능 함(암보장개시일이후 암("기타피부암","갑산선암" 제외), 뇌출혈,급성심근경색증으로 진단확정 시, 또는 사고로 장해지급률 50%이상의 장해상태가 되었을 때)

    - 보험료납입면제 사유가 발생하지 아니한 계약에 한하여,7년 경과한 이후 보장형의 피보험자 또는 자려를 적립투자형의 비보험자로하여 전환하는 기능

    - 연금을 원하면 연금액을 늘리면 되고
    - 상속/사망시 보장을 원하면 사망보장금액을 늘리면 됨
    - 이를 고객이 원하는 형태로 디자인 가능한 상품
    - 본인 또는 자녀중 한명을 선택하여, 적립투자형으로 전환함으로써 본인의 경우 은퇴설계, 자녀의 경우 재산증여목적으로 활용가능
    - 사망보장의 필요성보다는 투자성과에 대한 고수익 필요성이 높은 분들에게는 변액유니버셜 기능과 실질적으로 동일한 적립투자형으로 전환함으로써 고수익을 추구할수 있음

     

     

     

     

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