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  • 자산 9억원대 30대 회사원, 55세 은퇴까지 15억원 만들고 싶을경우? 재무설계 재테크사례 함 보죠~!
    자산관리,재무설계/재테크 2012. 11. 8. 11:03

    [자산 9억원대 30대 회사원, 55세 은퇴까지 15억원 만들고 싶을경우? 재무설계 재테크사례 함 보죠~!]

     

     

     

    오늘은..

    자산 9억원대 30대 회사원분이..

    55세 은퇴까지 15억원 만들고 싶을경우?

    어떤 재무설계가 도출될 수 있는지...재테크 관점에서 그사례 솔루션을 함 들여다 봅니다.

     

    아래..

    재무상담 의뢰내용과..

    이후..

    재무설계 솔루션에 대해... 정리해 봤습니당~!

     

    재무상담 의뢰건]

     

    경기도 판교에 사는 강모(33)씨. 회사원이며 전업주부인 부인과 자녀 둘이 있습니다. 모아 놓은 자산은 7억원상담 판교 아파트를 포함, 9억6700만원 입니다. 강씨네는 지금부터 은퇴 예정인 만 55세까지 노후생활을 위한 준비를 시작하려 합니다. 노후에 국민연금과 개인연금의 연금을 수급하여 생활할 계획입니다. 2억6000만원가량 되는 금융자산이 재원인 셈입니다. 이것으로 수익률 연 6%, 운용기간 23년 기준 은퇴 시점에 약 9억원을 만들 수 있을까? 노후자금은 15억원으로 예상하는데, 부족분 6억원은 어떻게 마련하는것이 좋은것인지...구체적 플랜을 질문해온 케이스 입니다.

     

     

    강씨네의 노후준비금 산정 방식엔 중요한 전제가 빠져있습니다.

    물가를 전혀 반영하지 않은 거지요.

    은퇴 이후에도

    지금과 같은 구매력을 가진 현금 가치가 필요하므로,

    물가 상승분을 감안해 노후준비금을 마련해야 할겁니다.

     

    물가상승률은 연 4%로 가정해볼 경우,

    은퇴 시점의 15억원을 현재가치로 계산해 보면 6억800만원에 불과합니다.

    노후자금을 확실하게 만들려면?

    은퇴 이후 기대여명까지 사용할 희망 생활비는 얼마인지,

    보유 금융자산을 운용한다면 얼마가 부족한지,

    이 부족분을 메우려면 매월 얼마를 추가로 준비해야 하는지..

    체계적+순차적으로 검토해야 합니다.

     

    우선..강씨 부부의 자산과 부채현황을 정리하면..

    아래와 같습니다.

     

     

    이를 바탕으로...

    재테크 플랜에 입각한 재무설계 방향타는 아래와 같습니다.

     

     

     

    • 재테크 재무설계 포인트1] 투자상품 적극 활용해야

     

     

    은퇴 이후 개인연금에서 매달 200만원 수령을 원할 경우..

    물가상승률 4%, 투자수익률 6%, 운용기간 23년, 은퇴 후 기대여명 85세 등을 기준으로

    은퇴 시점에 필요한 액수는 13억6000만원 입니다.

    보유 중인 금융자산을 위 조건으로 은퇴할 때까지 운용한다면

    10억2000만원이 되지요.

    즉...부족한 돈은 3억4000만원이란 결과가 나옵니다.

     

    이는 현재 노후를 위해 다달이 적립하고 있는 연금저축 등 개인연금상품을 유지해 나간다면?

    어렵지 않게 마련할 수 있겠습니다만....

    예상 세후 투자수익률을 세전으로 하면 연 7%는 돼야 하는데,

    이는 안정성 위주의 금융상품으론 도달키 힘듧니다.

    그러므로, 적립식 펀드나 변액연금 같은..

    투자상품을 적극 활용해야 할 필요가 있습니다.

     

     

     

    • 재테크 재무설계 포인트2] ELS는 지수형으로

     

     

    강씨네는.. 금융자산의 70%를 6개의 ELS(주가연계증권)에 넣어두고 있었습니다.

    제시 수익률은 연 12~15%로 높은 편이구요.

    그러나 이 ELS는 모두 원금 비보장이라 리스크가 따릅니다.

    또한... 같은 기초자산에,

    같은 조기청산 구조를 가진 유형이 많습니다.

     

    분산 차원에서..

    기초자산과 청산구조를 달리하여 가입하는 것이 리스크 관리에 유리합니다.

    기초자산도 개별종목보다는 지수형태로,

    기초자산은 2개 이하인 걸로 고르는게 포인트입니다..

    제시수익률이 높은 것은..

    그만큼 변동성이 크다는 의미가 되므로..기억할 필요가 있습니다.

    목표수익률을 세후 6%로 잡는다면?

    ELS비중을 50%로 축소하고,

    50%는 안전자산으로 운용해도 될겁니다.

     

     

     

    • 재테크 재무설계 포인트3] 가장의 종신보험도 필요

     

     

    보장성 보험을 가지고 있지 않은 건 이 가정의 문제점이기도 합니다.

    아니면 좋겠지만..

    예기치 않은 불상사로 지출이 생기게 된다면?

    재테크 재무설계..물거품....! 한순간에 노후준비 차질이 빚어집니다.

    보험은 비 오는 날에 대비한 우산이라는 생각으로 접근할 필요가 있으며..

    우선 급한 대로 4인가족 모두 의료비와 진단비 위주의 실손보험에 가입하는것이 안전합니다.

    예상 보험료는 30만원정도 될듯 하네요.

    급여인상으로 가계에 여유가 생겼을 때

    가장의 종신보험을 들어 놓음으로써..

    안전구조를 확보하는것이 중요합니다.

     

    아래..

    변경전 현금흐름표와 재테크 관점에서 재무설계한..변경후 현금흐름을 도식화 했습니다.

    함 참조들 해보셔요~

     

     

     

    이상과 같은..재무설계의 사례에서 보셨으면 느끼셨겠지만..

    스스로 하기엔..아무래도..뭔가 결정하기 꺼림직한것이..

    바로..일반인 우리네의 특성이 아닐까 싶습니다.

     

    전문가는..이럴때..뿐질러뜨리는...확답이 역활로 큰 돔이 되겠지요.

     

    그렇다고..재무설계 전문가가..자신의 이익에 눈이 먼 사람이라면?

    그야말로 근시안적인 미봉책이 될 가능성도 높을겁니다.

    제가 경험했던분..그리고 지금도 저의 재무설계 코치+간섭을 담당하시는 분..

    제가 실제 경험해 본 분이므로.. 아래..무료재무설계 상담툴 엮어 드렸는데..

    최소한 이런 성향... 완전!완죤! 배제된 분인만큼..

    제가 자신있게 권해드려도..

    어디가서 절대 욕들어 먹을일 없을거라.. 나름 확신합니다.

     

     

    아..그리고..겁먹지 마세요..^^

    저도..그 맘이 뭔진 알겠는데..

    상담받고... 그냥..고민 끙끙하실 바엔..상담자체가 물거품 공허한 메아리로 남을 가능성 높습니다.

    일단 얼굴맞대고..서로..의견 치고받아야만..

    발전적인 방향으로..뭔가 전개되고..그림 그려나갈수 있는 법인만큼..

    재테크 재무설계 꼭해보자....맘속에 작정하셨다면..?

    보다 과단성있게...전문가 끌고나가면서...

    이런저런 미팅 또한 많이 해 보시면서...!!

    재테크 궁극목표 확실! 달성하시길.. 진심 바랍니당~!


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