[하우스푸어 탈출! 재테크 재무설계 사례,30대 부부, 결혼초 은행대출로 아파트 샀다가..]
오늘은...재테크를 위한 재무설계 상담사례를 한번 정리해 봤습니당..
아래..일반화하긴 어렵겠지만..
그래도 많은 분들 공감하실수 있는 사례로 판단되어 정리해 본 내용이오니,
평소 재테크 관심있으시거나,
재무설계 받으면 뭐가 달라지는거징? 궁금해 하셨던 분들에게..
좋은 방향타 되었으면 하는 바램입니당~^^
재무상담 신청자 상황
대전에 거주중인 30대 초반 김모씨. 배우자와 같이 공공 의료기관에 근무하고 있습니다. 1~2년 뒤 아이를 가져볼까 계획중이구요. 부부가 자영업을 해오다 여의치 않아 계약직으로 취업을 하는 바람에 수입이 불안정한 편입니다. 부부 합산 월 소득은 평균 260만원. 부부는 결혼한 후 얼마뒤, 은행 대출을 받아 아파트를 하나 장만했지만, 많지 않은 수입에서 다달이 빠져나가는 대출금과 자동차 할부금이 부담스러운 상태라고 합니다.
갓 결혼한 30대는..
내 집 장만을 가계 운용의 최우선 과제로 삼는 경향이 있습니다.
내 집을 마련하고 나면 나머지 인생계획을 차분하게 세울 수 있지요.
그렇다고 내 집마련에 모든 걸 걸어서도 곤란합니다.
충분한 재원 확보가 안된 경우, 무리해서 집을 구입할 필요는 없는 시대에 놓여있기 때문이죠.
집은 더 이상 재산 증식 수단이 되기 힘듭니다.
내 집만 장만하면 만사형통할 것이란 생각은 이제 버릴시점이 되었습니다.
김씨의 아파트는 대전시 서구에 위치한 22평형이며
현 시세는 1억2000만원정도 입니다.
과거 월수입이 300만원 이상이던 자영업자 시절엔
부채 상환을 감당할 수 있었지만,
신분이 불안한 계약직 입장에선 부담스러울 수 밖에 없겠지요.
재무설계를 통해 재무구조의 재조정이 필요한것은 바로 이같은 이유입니다.
우선..이 가정의 자산과 부채 현황을 도식화하고..시작해 보죠~!
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솔루션1: 일단 아파트를 처분하고, 전세로 옮겨서 종자돈을 확보한다!
전세로 옮기면..
종잣돈 2200만원이 확보됩니다.
우선 보유 중인 아파트를 팔고 같은 단지 내 전세 아파트로 이사할 것을 권합니다.
22평형의 전셋집은 7500만원이면 구할 수 있구요.
여기서 남게 되는 4500만원으로 대출금과 자동차 할부금 2080만원을 상환하고..
이사비용을 제하고 나면 2270만원이 생긴다.
요 자금이 앞으로 자산을 불려갈 종잣돈이 됩니다.
부채 상환에 따라 매월 35만원의 현금흐름도 새로 창출된다.
종잣돈 2270만원은 공격적으로 운용할 필요가 있습니다.
지배구조 개선에 따라 가치 상승이 이루어지는 주식에 투자하는 펀드,
신주인수권부사채(BW)와 전환사채(CB)를 편입하는 ‘메짜닌’ 펀드,
사모 공모주 펀드에 관심을 둘 필요가 있습니다.
이들 펀드는 최근 1년 10% 내외의 수익률을 보였는데,
앞으로도 1~2년은 연 7% 이상으로 기대되고 있습니다.
요즘 시장 인기를 모으고 있는 ELS(주가연계증권)와 ETF(상장지수펀드)도
좋은 투자 대안이 될 수 있습니다.
- 솔루션2: 모은 종자돈으로 지수형 펀드 적립식 투자를 수행한다!
지수형 펀드에 적립식 투자를 권해드립니다.
김씨네는 매월 지출하고 40만원의 잉여금이 생깁니다.
여기다 새로 창출된 현금흐름 35만원을 합쳐 적립식 투자를 하면 딱입니다.
이 중 20만원은 자녀 교육 및 노후 준비를 위해 변액보험에 가입하고
45만원은 펀드 투자로 목돈만들기를 시작합니다.
국내 주식형·해외 주식형·지수형 ETF 펀드에 15만원씩 투자하되,
지수를 따라가는 상품을 골라 3~5년 동안 눈 딱 감고 꾸준히 유지하는 자세가 중요합니다.
3년이 지난 시점부터 연평균 7%의 수익률을 목표로 정해놓고
이 목표를 달성하면 환매해 재투자하는 전략이 효과적입니다.
연 7% 수익률 기준 3년 적립하면 1800만원 내외의 목돈 마련이 OK겠죠.
나머지 10만원은 연 3% 수익이 나오는 증권사 CMA에 넣어
생활비로 3개월 정도 쓸 수 있는 비상자금을 확보해 둔다면 금상첨화가 됩니다..
- 솔루션3: 수입원 가장의 안전장치 강화할 필요가 있다
가장의 사망보장금 증액할 필요가 있습니다.
보유 중인 보장성 보험들에 큰 문제는 없습니다만...
경제적 책임을 진 가장의 사망보장금액이 적은 건 리스크한 요인입니다.
수입이 증가하는 시점마다 조금씩 증액해 나가면 좋을듯 하네요.
자녀 교육 및 노후 자금을 변액보험으로 준비하라고 권하는 이유는?
바로 이 상품이 장기 투자시 가장 큰 위험인 물가상승을 커버할 수 있기 때문입니다.
또 복리효과도 기대할 수 있구요.
그러려면 적립 기간이 10년 이상이 되야 합니다.
지금 19만원씩 붓고 있는 연금보험은 납입을 꾸준히 해 나중에 연금 재원으로 활용하면 Good 입니당~!
무하튼...
아래...
재테크를 위한
재무설계 받기 이전의 김씨 가정의 현금흐름과..
재무설계 받은 이후의 김씨 가정의 현금흐름을 대비해 보았습니당~!
이상과 같은 형태로..
재무설계 상담이후와 이전의 변모된 모습을 비교해 봤습니다.
사실..들여다보면..쉽게 알수있을법한 내용들이지만..
막상...그럼..한번 해봐봐~라고 했을때.... 혼자 이 그림을 그린다는것은?
이런저런 복잡한 생각들로 인하여..잘 도출되지 않기 마련입니다.
그 이유는?
바로 전문가가 없기 때문이지요.
아래... 제가 경험했던... 그리고..저의 재무설계..참 고달프시겠지만..잘 챙겨주시는..ㅋㅋ
실력있으신 상담사분과 연결되실수 있도록
e메일 상담신청툴 함께 엮어 놓아으니..
전문가 분과 더불어... 미래비젼이 내다보이는.. 좋은 설계꼭 받아보실 수 있길,,
진심바랍니당~!
