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  • 변액유니버셜 종신보험 4종 비교! 메트라이프,대한생명,동부생명,동양생명 종신보험 가입시 주의사항
    자산관리,재무설계/종신보험 2011.07.18 06:00

    [종신보험 및 변액종신보험 가입시 주의사항, 참조사항을 정리해 보고..변액유니버셜 종신보험 상품인 메트라이프,대한생명,동부생명,동양생명 종신보험 4종을 비교해 봤습니다~!] 

     

     

    종신보험! 넌 도대체 뭐니? ㅎ

    주변에 보험에 가입한 사람들 중..

    종신보험 하나쯤은 가지고 있는 경우... 많이 접해본듯 합니다..

    그런데 종신보험이 뭐냐? 나두 가입해야되는겨? 라고 대놓고 물어오면... 

    음....속 시원하게 대답해 주는 사람은 흔치 않은듯 하구요.

     

    그래서...오늘은 종신보험에 대해서 좀 세세히 정리해 보려합니다.

     

    지금까지 제가 들어본 전문가의 정의 및 답들을 정리해 보면..

    종신보험은 보장(사망)을 종신토록 해주는 상품..!

    즉, 언제 불의의 사고(죽는것)를 당할지 모르기 때문에

    남겨진 가족을 위해 필요한 자금을 남겨 놓는 사회적 제도로 요약됩니다.

     

     

    그런데..

    종신보험이 우리나라에 들어오면서 건강보험처럼.. 잘못 오인되어

    사망보험이 필요 없는 사람들까지도 너도나도 가입하고 있는 상황이 되어버렸다..는것이..문제더군요..음..

    극단적으로 혹자는..

    "내가 죽으면 나오는 보험? 그냥 기분 별룬데... 안들어~!" 하면서..

    보장내용 숙지없이 그냥..외면하는 답답한 현실 또한 문제가 아닐 수 없더군요..ㅠ

     

    오늘 포스트는...

    그래서리...

    종신보험의 종류와 가입해야 하는 사람, 합리적인 조합+주의사항들과..

    국내 유명한 종신보험 상품인

    메트라이프, 대한생명, 동부생명, 동양생명 종신보험 상품(변액유니버셜 종신보험)의 특징들을..

    상세하게 비교해 보겠습니다.

    그리고..맨 끝단에는..효과적으로 종신보험 가입하는데 도움을 드릴수 있는

    실력있는 재무상담사 소개로 마무리 합니다~!

     

     

     

    • 종신보험 구분형태

     

     

    종신보험은 생명보험사에서만 판매가 가능합니다.

    그렇다고.., 생명보험사 모두 종신보험을 취급하지도 못하지요...

    즉, 소형규모의 생명보험사에는 종신보험 상품이 없습니다.

     

    우선 종신보험 관련 숙지할 내용들과, 종류를..정리해 봤는데..

    아래 내용들을 참조해 보셔요~

    아마도...종신보험 앞에 붙는..다양한 변액, 변액유니버셜, CI등등의 명칭에 대해

    명확하게 개념을 잡으실 수 있을겁니다~!

     

    첫째. 주계약이 사망만을 보장하느냐...? 치명적 질병시 사망보험금의 일정 비율을 보장 하느냐에 따라 종신보험 상품성격이 달라질 수 있습니다.

     

     

     보장내용

     종신보험

     CI 종신보험

     주계약

     사망

     치명적 질병 발생시 (50%~60%)

     각종 건강관련 특약부과

     유사함

     유사함

     

    하지만....CI보험의 경우.. (CI: 크리티컬..질병..즉, 중대질병 정도로 해석하믄 무난합니다..)

    치명적 질병이라는 단서 조항 때문에 유사시 보험금 받기 힘들다..!는 소문도 있고

    보험사와 피보험자들 간에..소송도 많다는..등등의 소문도 있기 때문에..

    가입시 꼼꼼히 살펴보고 가입하는 것이 좋습니다.


     

    둘째. 주계약 보험료 중 적립보험료를 공시이율로 운영 하느냐...변액 (펀드)으로 운영 하느냐에 따라 달라진다.

     

     

     보장내용

     종신보험

     변액 종신보험

     주계약

     변동 공시이율로 수익 제공함

     펀드 운영실적으로 수익을 제공함
     사망보험금 보장기능

     있음

     있음

     예금자보호

     가능

     불가능(간접투자자 보호법에서 보호)

     물가상승율을 반영하는가?

     반영하기 힘듦

     반영 가능함

     수익에 영향을 미치는 항목은?

     채권금리, 시중금리, 물가

     경제발전, 적절한 펀드선택, 장기투자

     각종 건강특약

     공시이율로 운영됨

     공시이율로 운영됨


     

     

    셋째. 운영 방식에 따라 일반 종신보험 과 유니버셜 종신보험으로 구분된다.

     

     

     옵션내용

     종신보험

     유니버셜 종신보험

     기능

     보장성

     보장성 + 금융기능과 투자기능

     자유입출금

     불가

     가능

     중도에 투자형으로 전환

     불가

     가능

     피보험자 교체 및 추가

     불가

     가능

     다양한 금융기능 탑재

     없음

     있음

     

    넷째. 통합기능(가족,상품,기능)이 있느냐 없느냐로  일반 종신보험이냐 , 통합 종신보험이냐로 구분할 수 있다!
    종신보험은 위의 네 가지의 조합의 총채라 해도 과언이 아니다.

     

     

    시중에 있는 종신보험 상품의 명칭을 보면.. (아래 명칭 샘플들 참조^^)

    어떤 보험인지 알 수 있는 것도 이런 단순명료한 정의 때문입니다.

     

    • 종신보험
    • 유니버셜종신보험
    • 변액유니버셜종신보험
    • CI (리빙케어) 보험
    • 유니버셜 CI (리빙케어) 보험
    • 유니버셜통합보험
    • 변액유니버셜통합보험 등등...

     

     

     

    • 종신보험 가입시 유의사항, 주의사항, 누구를 위한 보험인지 명확하게!

     

     

    이제는 누가 .. 어떤 종신보험에 가입해야 하는 가에 대해 정리해 봅니당^^

    아무리 옵션을 추가해서 눈부신(?) 발달을 했다 하더라도..

    종신보험의 처음 태생처럼 사망을 주로 담보하여 남겨진 가족을 죽어서도 지킨다(?)..는 취지를 볼 때..

    당연히 가족의 주 수입원이 되는 분께서 가입하는 것이 맞겠죠..?

    하지만 요즘은 남성보다 더 많이 버는 여성도 많기 때문에

    단순히 남성을 보험가입자로 간주하기에는... 무리가 따를수 있습니다.

     

    누가 종신보험을 가입해야 하는가?

     

    • 당연 실질적인 가장이다./ 주 수입원으로 보아도 무방하리라..
    • 외벌이 남편 , 외벌이 아내 , 부모님을 챙겨야 되는 아들 .딸 ,    동생들을 책임져야하는 미혼 가장 ..... 등등 상황이야 천차만별..

     

     

    그렇다면, 어떤 종신보험에 가입해야 하는가?

     

    • 20~30대의 미혼 가장: (변액)유니버셜 종신보험
    • 30대 기혼 가장: (변액)유니버셜 통합 종신보험 / 어린 자녀
    • 40~50대의 가장:  (변액)유니버셜 CI 종신 (전환형) / 청소년 자녀

     

     

    미래가치에 대한 투자성향을 반영하기 위해서는... 어떤 상품에 가입해야 할까?

     

    • 안정적인 성향이면 그냥 유니버셜 종신보험을 가입하는것이 좋고,
    • 미래의 종합적 가치들을 고려하고, 수익성을 보고 싶으면, 변액종신보험 상품으로 가입하는것이 좋습니다.
    • 그리고, 입출금 등의 다양한 금융기능이 포함되면 편하실것 같다면? 변액유니버셜종신보험 상품이 제격입니다.

     

    위 종신보험 가입시 주의사항과 관련된 부분들은..

    종합적인 라이프플랜을 놓고..

    돈흐름에 치밀하고 밝은 전문 재무설계사의 도움을 받아..

    필요하면 재무설계사 밑에 있는.. 전문 보험비교 전문가를 붙이던가 해서...

    콘트롤 타워를 최측에 두고...세밀하고 치밀하게 준비할 필요가 있습니다.

     

     

     

    • 변액유니버셜 종신보험 4종 전격비교! 메트라이프,대한생명,동부생명,동양생명 종신보험 상품!

     

     

    위 섹션에서 종신보험 가입시 주의사항 및 참조할 내용을 정리해봤구여~

    아래... 국내 종신보험 상품들 가운데 가장 인기있다고 하는...

    변액유니버셜 종신보험 상품들인.. 

    메트라이프 마스터플랜변액유니버셜종신보험,

    대한생명의 슈퍼VUL통합종신보험,,

    동부생명의 베스트플랜VUL더블종신보험 및

    동양생명의 수호천사VYL종신1형 상품인 총 4종에 대하여..

    그 특징들을 비교해 놓았으니..

    필요하신 분들은 꼬옥 참조하셔요~!!

     

     구분

     동양생명

     대한생명

     동부생명

     메트라이프

    (metlife)

     상품명

     수호천사VUL종신1형  슈퍼VUL통합종신  베스트플랜VUL더블종신(20형:100%형)  무배당 마스터플랜 변액유니버셜종신보험(전환형)

     가입연령

     만15세~60세  만15세~65세  만15세~65세  만15세~65세

     납입기간

     일시납/5/10/15/20/
    55세/60세/65세/70세
     일시납/5/10/15/20/
    55세/60세/65세
     일시납/5/7/10/15/20/
    25/30/50세/55세/60세/65세/70세/80세
     10/15/20년납
    55/60/65/70/80세납

     보험료고액할인

     기준:주계약보험료(특약제외)
    ▶주계약:5천~1억미만:1%
    ▶주계약:1억~2억미만:3%
    ▶주계약:2억~3억미만:4%
    ▶주계약:3억이상:5%
     기준:합계보험료(특약보험료포함)
    ▶주계약:1억~1.5억미만:2.5%
    ▶주계약:1.5억~2억미만:3%
    ▶주계약:2억~3억미만:4%
    ▶주계약:3억이상:5%
     기준:주계약보험료(특약제외)
    ▶주계약:1억~2억미만:1%
    ▶주계약:2억~3억미만:2%
    ▶주계약:3억이상:3%
    1. 2억~2억9,600만원 1%
    2. 3억~3억9,500만원 2%
    3. 4억 이상 3%
    자동이체 1% 할인

     특약종류

     가족수입특약외 21개 특약(한도:12개)  정기특약외 20개 특약  정기특약외 23개 특약(한도:10개)  (무)정기특약 외 13종

     일반사망

     1천만원~20억  2천만원~위험직급별한도  3천만원~15억  3천만원~20억

     재해사망

     2억  3억(일반사망1배이내)  5억(주보험4배이내)  5억(일사1.5배)

     재해상해

     1억  3억(일반사망1배이내)  2억(일사+재사50%의2배이내)  3억(일사 1.4배)

     암진단비

     주보험0.3배이내  3천만원(일반사망1배이내)  5천만원(일반사망0.5배이내)  3천만원

     2대질병진단

     4천만원(특진II-1.5천이상)  3천만원(일반사망1배이내)  4백만원(일반사망의0.1배이내)  2천만원

     수술비

     2천만원  1천만원  1천만원  1천만원

     입원비

     주보험0.5배이내  일반사망0.6배이내  5천만원  1억원

     일반진단

     인수기준참조

     좌동

     좌동

     좌동

     보험료자유납입제도

     24회 납입 후  24회 납입 후  24회 납입 후  가입1개월 이후부터
    수시/ 정기추가납입 가능

     중도인출조건

     2년이후 연4회  2년이후 연12회  2년이후 연12회  3년 의무납입 이후

     중도인출한도

     해약환급금의 50%이내  해약환급금의 50%이내  해약환급금의 50%이내  해약환급금의 50%이내

     중도인출수수료

     없음  인출금액의0.2%와2000원중 택1  인출금액의0.2%와2000원중 택1  인출금액의0.2%와2000원중 택1

     펀드유형

     채권형/혼합안정형
    혼합성장형(총3개펀드)
     채권형/혼합형/가치주혼합형/
    인덱스혼합형(총5개펀드)
     채권형/혼합형/인덱스혼합형/주식형/아시아퍼시픽혼합형(총5개펀드)  채권형, 인덱스주식형

     펀드운용수수료

     연0.6%~0.9%  연0.5%~0.7%  연0.5%~0.9%  연0.5~0.8%

     펀드변경수수료

     없음

     없음

     없음

     없음

     운영사

     푸르덴셜자산운용/동양자산운용/미래에셋자산  한화투신/HI자산운용  동부자산운용/신한BNP자산운용  삼성자산운용/신한BNP자산운용

     펀드변경

     연 4회이내  연 12회이내  연 12회이내  연 12회이내

     예정이율

     4%

     5%

     5.5%  5.5%

     선택펀드

     채권형30%/혼합성장70%  채권형III 100%  주식형100%  채권형 (60~70%)
    인덱스주식형 (30~40%)

     특징

    1.혼합성장형펀드 선택시 채권형 최소 30%이상 의무

    2.진단비:2년미만시 50%지급

    3.유가족연금전환특약(사망보험금 유가족연금으로 전환수령)

    1.첫날부터입원특약부가가능(4천만원한도)

    2.일부특약 갱신형
    (암진단.암치료,수술비)

    3.갱신형특약 갱신시점 미갱신기준으로 납입보험료 및 해지환급금 적용(갱신형특약 갱신될 경우 납입보험료 및 해지환급금은 변동 됨)

    1.진단비:2년미만시 50%지급

    2.전환나이이후 더블보장

    3.납입면제특약(암,2대질병)

    4.배우자보장특약으로 부부동시보장

    5.특약중도부가:계약후 3개월 경과~5년이내에 한함

    6.보험료납입완료단축옵션(공시이율적용)

    1. 예정이율 5.5%로 업계최저보험료

    2. 계약유지보증을 통한 보증기간의 연장

    3. 최저사망보험금 보장

    4. 상속, 증여플랜으로 최적

    5. 전환형 전환시 VUL로 전환가능(7년이후) - 전환조건 : 계약 7년 이후, 계약자 적립금이 기납입보험료의 50% 이상인 건 (선택)

    6. 전환 불가조건 : 보험료 납입면제 해당 건, 계약유지보증 해당 건

    7. 피보험자 교체 : 본인, 자녀, 배우자

    8. 전환전 피보험자 특약 계속유지 가능

    9. 적립형 전환 5년 경과 후부터(연금전환시) 적립형 전환시점 기준 예정 위험률 적용

     

     

     

    • 재무설계사 보험설계사 보험비교 e멜 상담툴 추천

     

     

    전 개인적으로

    국내유일의 금융포탈-재무,자산,보험,소매 전문회사)에 있는

    재무설계사의 도움으로,

    총체적 라이프플랜에 대한 기획과 목표를 수립한 바 있고..

    그 덕분에..

    다소 방만했던 젊은시절의 자금운영을 체계화하는 것은 물론,

    기본적으로 없던 돈을 차곡차곡 제도권 틀에서 모아모아 나가는데 큰 도움을 받았는데..

    이곳에서 큰 견인차 역활을 해주었던 분을 아래 엮어 놓았습니다.

     

    "종신보험은 보험상품인데... 재무설계사가...?" 라고 의아해 하실지도 몰겠지만..

    ㅋㅋ 콘트롤타워 포지션에 계신 짬밥+실력 높은 양반의 경우,

    그 밑단에 전문 재무설계사들 수십여명을 거느리고 있음은 물론..

    보험전문/비교설계사들까지 기본 탑재+포진되어 있으니..

    나으면 한수 더 높거나 나았쥐...

    절대 부족함이 없는 고품격 서비스를 무료로 쟁취하실 수 있을겁니다.

     

    특히 종신보험의 경우,

    연금보험과 유사하게..

    인생사 전체를 놓고 고찰해야하는 중요한 Life 플랜에 해당되므로,

    단순히 상품에만 현혹된다면..

    추후 롱텀에서 예측못한 결과를 야기할 수도 있는 만큼,

    재무설계를 통한 본인에게 딱 맞는, 최적의 상품도출에,,

    더 많은 신경을 쓰시는것이.. 현명한 방법인듯 합니다~!

     

    [위 사이트는 종신보험 관련,
    제대로 비교 및 리뉴얼 해주는 사이트입니다.]


     

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